Welke past bij jou?
Vergelijk kosten, risico, flexibiliteit en belastingvoordeel van banksparen en lijfrente.
Banksparen en lijfrente zijn allebei manieren om met belastingvoordeel pensioen op te bouwen als je een pensioentekort hebt. Het verschil zit in de vorm: banksparen is een geblokkeerde spaarrekening met een vaste rente en lage kosten, terwijl een lijfrente via een verzekeraar of beleggingsrekening loopt en — als je belegt — een hoger maar onzeker rendement kan geven. Het fiscale voordeel is bij beide gelijk: je inleg is aftrekbaar binnen je jaarruimte.
| Kenmerk | Banksparen | Lijfrente |
|---|---|---|
| Aanbieder | Bank | Verzekeraar of beleggingsinstelling |
| Rendement | Vaste/variabele rente, zeker | Beleggen mogelijk, hoger maar onzeker |
| Kosten | Laag en transparant | Hoger (verzekering) tot middel (beleggen) |
| Bij overlijden | Saldo naar erfgenamen | Afhankelijk van polis |
| Belastingvoordeel | Aftrekbaar binnen jaarruimte | Aftrekbaar binnen jaarruimte |
| Risico | Laag | Laag tot hoog (afhankelijk van keuze) |
Bij banksparen zet je geld op een geblokkeerde rekening bij een bank, speciaal voor je pensioen. Je krijgt een vaste of variabele rente, vergelijkbaar met een gewone spaarrekening, maar met fiscaal voordeel. Omdat er geen verzekeringscomponent is, zijn de kosten laag en overzichtelijk. Bovendien valt het saldo bij overlijden gewoon in je nalatenschap.
Banksparen is daarmee de veilige, voorspelbare keuze. Je weet precies wat je opbouwt en loopt geen beleggingsrisico. Het nadeel: in jaren met lage rente groeit je vermogen langzaam en kan inflatie aan je koopkracht knagen. Lees meer op onze speciale banksparen-pagina.
Een lijfrente sluit je af bij een verzekeraar of via een beleggingsrekening. Je kunt kiezen voor een gegarandeerd rendement of voor beleggen in fondsen. Beleggen geeft op de lange termijn kans op een hoger rendement, maar de waarde kan ook dalen. Bij een klassieke lijfrenteverzekering zijn de kosten vaak hoger; bij beleggen via een lijfrenterekening zitten ze er tussenin.
Het belangrijkste aandachtspunt is wat er bij overlijden met je geld gebeurt. Bij sommige lijfrentepolissen vervalt (een deel van) het kapitaal aan de verzekeraar als er geen nabestaandendekking is afgesproken. Lees de voorwaarden dus goed door voordat je tekent.
Voordat je kiest, is het slim om te weten hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen. Bereken je jaarruimte en zie je maximale aftrek.
Jaarruimte berekenen →Banksparen loopt via een geblokkeerde bankrekening met een vaste of variabele rente; bij overlijden gaat het saldo naar je erfgenamen. Een lijfrente loopt via een verzekeraar of beleggingsrekening en kan met beleggen een hoger maar onzeker rendement geven. Beide bieden hetzelfde fiscale voordeel: de inleg is aftrekbaar binnen je jaarruimte.
Banksparen heeft doorgaans de laagste en meest transparante kosten, omdat er geen verzekeringscomponent is. Klassieke lijfrenteverzekeringen kennen vaak hogere kosten. Beleggen via een lijfrenterekening zit qua kosten tussen banksparen en een verzekering in, afhankelijk van de aanbieder en de fondsen.
Bij banksparen valt het opgebouwde saldo in de nalatenschap en gaat het naar je erfgenamen. Bij een lijfrenteverzekering hangt het af van de polisvoorwaarden: soms is er een nabestaandendekking, soms vervalt (een deel van) het kapitaal aan de verzekeraar. Dit is een belangrijk verschil om op te letten.
Nee, in principe niet zonder fiscale gevolgen. Zowel banksparen als lijfrente zijn geblokkeerd voor je pensioen of een ander toegestaan doel. Neem je toch eerder op, dan moet je de afgetrokken inleg terugbetalen via belasting en betaal je vaak revisierente.
Voor iedereen met een pensioentekort en dus jaarruimte: zzp’ers, mensen zonder werkgeverspensioen en werknemers met een matige pensioenregeling. Bereken eerst je jaarruimte om te zien hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen.
Geldkenner.nl redactie · bijgewerkt . Deze vergelijking is algemeen en indicatief. Laat je voor een definitieve keuze adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur.